PSD2, the Second Payment Services Directive (Druga direktiva za platne usluge), je druga regulativa u seriji evropskih direktiva koja reguliše platne usluge, nakon prve direktive usvojene 2007. godine. Ova regulativa obuhvata sve aspekte platnih usluga, uključujući online placanja, mobilna placanja, i druge oblike elektronskih transakcija. PSD2 donosi nove standarde za sigurnost, transparentnost i inovacije u platnom sektoru.
Najvrednija stvar koju banke imaju su podaci o svojim klijentima, uvid u novčano stanje, podaci o transakcijama, i potrošačkim navikama.
Evropski parlament je pre skoro dve decenije shvatio da bi uvid u te podatke bio od ogromne koristi za fintech kompanije unutar Evropskog Ekonomskog Područja (EEA), koji trenutno čini 30 država. A, to znači za čitavo evropsko online tržište.
Sve uz pristanak klijenta
Zahvaljujući PSD1 regulativi, ti podaci su od 2007. dostupni i trećim licima, odnosno,ostalim konkurentima na tržištu, naravno uz pristanak klijenta. To funkcioniše vrlo prosto:
Ako klijent dozvoli uvid u detalje transakcije trećem licu, najčešće pružaocu usluge, banke te detalje i ostale podatke čine dostupnim. To se najčešće dešava kroz aplikaciju koja se koristi za neku transakciju.
Ovo je dovelo do udruživanja banaka sa fintech kompanijama, i razvoja čitave novih inovativnih proizvoda i ponuda, koje sada zajedno kroje i pružaju. A, to je poguralo razvoj celog tržišta i pojavljivanje mnogih novih grana u finansijskom sektoru.
NBS je već uveliko počela uvođenje PSD2 kod nas
PSD1 je dakle bila poprilično revolucionarna regulativa, a uspostavila je i temelje za sigurnost i efikasnost digitalnih finansijskih transakcija u EU.
Regulativa PSD2 je otišla dosta dalje u detaljima i generalnom opsegu, a prilagodila se i novim open banking trendovima i tehnologijama. Neke od stvari koje su joj u užem fokusu su: dvofaktorska autentifikacija i veća zaštita korisnika kod online plaćanja.
Narodna banka Srbije je započela pripreme implementacije PSD2 kod nas. To će naravno značiti prilagođavanje postojećih zakona zakonodavnom okviru Evropske unije, ali i verovatno kreiranje potpuno novih okvira.
Čitav nacrt implementacije ovih promena kod nas je već objavljen i uočeni su brojni benefiti koje će to doneti finansijsko tehnoloskim kompanijama i bankama. Ono što sledi je lista najbitnijih promena i neki primeri kako se mogu iskoristiti na našem tržištu.
Osnovnih 5 benefita koje nam PSD2 donosi
1. Jača sigurnost korisnika (Strong Customer Authentication)
Strong Customer Authentication (SCA) je u svakodnevnici poznatija kao dvofaktorska autentikacija (two-factor authentication). Tako je zovemo jer je definišu dva faktora od ponuđenih tri:
- Prvi faktor čini nešto što klijent „jeste“ tj. korisnikovo lice ili otisak prsta
- Drugi faktor je nešto što klijent zna, na primer šifra ili neki podatak
- Treći faktor je nešto što klijent poseduje, na primer uređaj sa kog pristupa usluzi
Dakle, transakcije koriste minimum dve od ove tri zaštite, a često i sve tri.
Benefit: Gambling sajtovi, na primer, najčešće i gube potencijalne korisnike zbog nedovoljnog poverenja u sigurnost i autentičnost transakcija. Bez poverenja nema ni korisnika, tako da će ove nove regulative drastično promeniti korisničko iskustvo na bolje.
2. Instant transakcije
Instant transakcije omogućavaju momentalno prebacivanje novca između bankovnih računa, što može značajno poboljšati korisničko iskustvo i efikasnost. Iako u Srbiji već ima implementiran Instant Payment Sistem (IPS), PSD2 donosi dodatne prednosti i širi opseg tih benefita u sledećim aspektima:
1. Geografski obuhvat i internacionalna interoperabilnost:
- IPS Republike Srbije: Omogućava trenutna plačanja unutar Srbije, što poboljšava brzinu transfera sredstava na nacionalnom nivou.
- PSD2: Donosi jedinstvene standarde za instantna plačanja unutar celog Evropskog Ekonomskog Područja (EEA). To omogućava prekogranične instantne transakcije između zemalja članica EEA, što olakšava međunarodne poslovne i lične finansijske transakcije. U perspektivi, ovo može doprineti većoj usklađenosti između sistema kao što je IPS Srbije i drugih evropskih sistema instant plaćanja.
2. Pristup i inovacije:
- IPS Republike Srbije: Fokusiran je na unapređenje trenutnih plačanja unutar nacionalnog sistema, čime doprinosi bržem obavljanju finansijskih transakcija na lokalnom nivou.
- PSD2: Pruža okvir za pristup trećih strana (TPP) kao što su agregatori i servisi za iniciranje plačanja, što može dovesti do razvoja novih finansijskih proizvoda i usluga.
3. Povećana efikasnost i korisničko iskustvo:
- IPS Republike Srbije: Već omogućava brzo prebacivanje sredstava unutar zemlje, što poboljšava korisničko iskustvo u domenu nacionalnih plačanja.
- PSD2: Dalje unapređuje korisničko iskustvo kroz ujednačen pristup i standardizovane procese plačanja na celoj evropskoj sceni. To znači da korisnici mogu očekivati doslednu kvalitetu i brzinu transakcija u svim zemljama EEA, kao i bolju usklađenost sa najnovijim bezbednosnim standardima.
Benefit: Iako IPS Republike Srbije već nudi brza i efikasna plačanja na nacionalnom nivou, PSD2 regulativa proširuje ove mogućnosti na evropskom nivou. To uključuje međunarodnu uskalađenost, strože mere bezbednosti i povećanu inovaciju u finans
3. Rast kvaliteta usluge i konkurentnosti
Fintech firme su često imale problem sa implementiranjem inovativnih usluga kod nas jer su upravo metode plaćanja kaskale za svetskim trendovima. Takođe će novim kompanijama biti lakše da uđu u igru zbog AISP i PISP metoda podele informacija.
- A.I.S.P. (Account Information Service Providers) je metoda povezivanja direktno sa bankovnim nalogom klijenta za pristup informacijama
- P.I.S.P. (Payment Initiation Service Providers) je metoda pružanja mogućnosti online plaćanja čak i bez debitne ili kreditne kartice
Benefit: PSD2 regulative je što podiže standarde plaćanja na svetski nivo, omogućavajući novim uslugama i inovativnim ponudama da se lako integrišu na naše tržište. Ovo će omogućiti fintech firmama da unaprede svoje usluge u saradnji sa bankama i da iskoriste već postojeću bazu korisnika, čime će se stvoriti povoljniji uslovi za rast i razvoj digitalnih finansijskih rešenja.
4. Nove usluge i proizvodi
Razvoj tehnologije uvek prati i razvoj metoda otvorenog bankarstva, jer su usko povezani. Mnogi savremeni digitalni načini plačanja su upravo nastali kao odgovor na tržišne zahteve ili kako bi se prevazišli problemi u tom procesu.
Benefiti: PSD2 će pružiti svim učesnicima tržišta mogućnost personalizacije i razvijanja novih proizvoda i usluga. Svima će biti dostupan spektar novih opcija, tehnologija, i metoda.
Samim tim, promocije i usluge će moći da budu bolje i primamljivije, a čak i personalizovane za određene klijente, sa bonusima, podsticajima, i načinima plaćanja krojenim samo za datu situaciju.
5. Približavanje svetskim standardima
Pošto ova PSD2 regulativa Evropske unije i ima za cilj podizanje standarda na tržištu, onda će naše tržište i biti primamljivije za međunarodnu saradnju i ulaganja.
Benefiti: to će otvoriti mogućnost da, na primer, korisnici iz drugih zemalja Evropske unije lakše koriste našu uslugu. Praktično rečeno, PSD2 će Evropi približiti srpsko online tržište, ali će samim tim i našim fintech kompanijama otvoriti širom vrata Evrope.
Iskustva Evropskog Tržišta nakon primene PSD2 regulative
Pristup računima tj. otvoreno bankarstvo
Kada su se stvari promenile u Evropi što se tiče dostupnosti podataka klijenta, sve se promenilo. Treće strane, što naravno uključuje fintech kompanije, su dobile mogućnost da traže od klijenta saglasnost za pristup informacijama sa klijentovog bankovnog račina.
To je revolucionarizovalo ceo proces, jer jedno je kad se zna šta su mogućnosti klijenta, a drugo kada se takoreći peca na slepo. Uostalom, to je i otvorilo mogućnosti novim tehnologijama, pa su od tada svi third party platni sistemi, kao npr. Skrill ili PayPal, napravili svoje wallet aplikacije tj. virtuelne novčanike, i slične metode.
Ogroman skok u zaštiti i bezbednosti korisnika
Nakon januara 2016., strožije metode zaštite i potvrde, kao što je pomenuta dvofaktorska autentifikacija, su postale normalna stvar. A, sa time je sigurnost plaćanja neverovatno porasla, ali i su i mnogi drugi problemi rešeni.
Npr, rešen je i problem regulisanja starosne granice korisnika. Samim tim se lakše osigurava da sve teče kako treba, po zakonu, a to povećava bezbednost korisnika ali i pružaoca usluga, naravno.
Porast konkurentnosti i prilika na tržištu
Otvaranje bankarstva na ovaj način i uvođenje ovih novih pravila je Evropsko online tržište katapultiralo u budućnost. Ili, bolje rečeno, budučnost je donelo Evropi, jer je opseg novih mogućnosti razvijanja biznis ideja nemoguće opisati.
Zamislite samo šta to sve otvara... Od početka 2016. do danas se u Evropi rodilo bezbroj novih firmi, novih zanimanja, i čak novih grana online industrije, a i industrije kao celine. To je donelo čitav spektar radnih mesta i prilika za ljude, i donelo je novu nadu.
Kod nas će to svakako značiti da će mnogi stručni i strastveni profesionalci, kojima su vrata otvorena svuda u Svetu, ipak imati gde i zašto da ostanu u Srbiji. A, jasno je i da će uticati pozitivno na životni standard cele Srbije isto kao što je u Evropi donelo prosperitet IT sektora, a samim tim i svih srodnih grana.
Prilike su nam već stigle
Brza plaćanja i trenutni transferi sredstava, personalizovane promocije i ponude, plaćanje mobilnim aplikacijama, korisnički pristup računima i mnogo toga još... Začeci toga se već pojavljuju kod nas jer je Narodna banka Srbije već započela proces usklađivanja sa standardima Evropske unije.
Planira se da će do kraja 2024. ceo proces biti zaokružen, kako je najavila Jorgovanka Tabaković, guvernerka NBS. Ona očekuje da će naše priključenje SEPA području (Single Euro Payment Area) smanjiti troškove plaćanja koji su do sada činile transakcije izmedju Zapadnog Balkana i EU neisplativim.
Zapravo, iznivelisaće troškove transakcija da budu isti kao što su i drugim EU zemljama. Drugim rečima, govoreci iz perspektive online usluga i plaćanja, Srbija ce postati ravnopravan deo Evropske Unije, što i zaslužujemo.
To su i bile reči Olivera Varheljija, komesara EU zaduženog upravo za proširenje i susedstvo, kada je u maju 2024. bio u poseti Beogradu. Evropa je, naime, Srbiji odobrila i grant, tj. bespovratna sredstva, od 13,8 miliona eura da se ovaj projekat ostvari.
Za domaće fintech kompanije, ali i svakoga ko želi da svoju delatnost obavlja online, ovo su dobre vesti.
Uvođenje PSD2 regulative u Srbiji označava revolucionarni korak napred za naš finansijski sektor, otvarajući vrata neverovatnim prilikama za brže i jeftinije transakcije. Sa unapređenim mogućnostima za personalizovane ponude i plaćanja putem mobilnih aplikacija, građani Srbije će uživati u nivou usluga koji je ranije bio rezervisan za naprednije tržišta. Ova transformacija ne samo da će unaprediti korisničko iskustvo, već će i omogućiti veći nivo konkurencije i inovacija u finansijskoj industriji, stavljajući nas rame uz rame sa vodećim zemljama EU.
Autori: ICT Hub i VistaPeak Consulting
