Uvođenjem PSD2 Evropskih regulativa i zakona otvorenog bankarstva, Srbiju čeka prosperitet kakav i zaslužuje u 21. veku. A, osnova svega toga su AISP i PISP finansijski sistemi, koji nose celu promenu.
Šta su AISP i PISP?
Account Information Service Providers (AISP) su treća lica (tj. aplikacije) kojima klijent dozvoljava pristup informacijama sa svog bankovnih računa. Otuda i termin otvoreno bankarstvo.
Korisnicima ovo olakšava upravljanje finansijama jer se sve transakcije i stanja vide na jednom mestu. To se najčešće postiže kroz određenu AISP platformu, koja pruža analize potrošnje, budžetske alate i personalizovane finansijske savete.
Payment Initiation Service Providers (PISP) su isto treća lica, opet autorizovana od strane klijenta. Međutim, oni ne samo da vide finansijske podatke, već mogu i da obavljaju plaćanja direktno sa bankovnog računa na zahtev klijenta.
To znači da korisnici više ne moraju unositi podatke o svojim platnim karticama prilikom online kupovine. Umesto toga, samo je potrebno potvrditi identitet i odobriti transakciju, koja prolazi instant. Dakle, brže, lakse i sigurnije.
Kako funkcionišu AISP i PISP?
Obe usluge se oslanjaju na otvoreni pristup koji propisuje PSD2 regulativa. Banke su obavezne da omogućavaju pristup podacima korisnika trećim stranama.
Ali, samo uz saglasnost korisnika, naravno. Oba primera funkcionišu ovako:
AISP
- Kada korisnik odluči da koristi AISP uslugu, prvo mora da odobri pristup svojim bankovnim podacima
- AISP platforme, kroz API (Aplikacioni Programni Interfejs) koji banka pruža, dobijaju informacije o korisnikovim računima i transakcijama
- Na osnovu tih informacija, AISP može pružiti analize potrošnje, preporuke za štednju, personalizovane finansijske proizvode, i generalno pomoć pri upravljanju finansijama
PISP
- Kada korisnik odabere PISP metod plaćanja, platforma inicira transakciju direktno sa korisničkog računa
- Korisnik je onda preusmeren na stranicu banke da potvrdi prvo identitet, a zatim i odobri plaćanje, što je par kratkih koraka
- Nakon toga, novac se prebacuje direktno trgovcu, instant, bez potrebe za dodatnim unosom kartičnih podataka
Benefiti za klijente
Ovo je samo osnovni model kako stvari funkcionišu kroz AISP i PISP metode, a vidimo da su glavne prednosti za korisnike:
- Brze transakcije bez unosa brojeva kartica, pinova, otvaranja novih naloga, i slično
- Sveobuhvatan pregled svih računa koje korisnik odobri, iz svih banaka, na jednoj aplikaciji i simultano upravljanje istima
- Uvid u najpovoljnije i najisplativije finansijske ponude, maksimiziranje šrednje, identifikacija obrazaca potrošnje, i mnogo više od toga
- Maksimalna zaštita od malicioznih napada i apsolutna kontrola pristupa podacima, koji se može uskratiti u svakom trenutku
Prednosti za banke
Sve mehanike PSD2 regulative su osmišljene tako da podižu ceo finansijski eko sistem na više lestvice, za sve učesnike, pa tako banke dobijaju:
- Mogućnost razvijanja novih proizvoda i usluga, personalizovanih za svakog korisnika posebno
- Implementiranje novih platnih tehnologija i trendova
- Mogućnosti partnerstva sa fintech kompanijama zarad razvijanja inovativnih paketa ponuda i usluga kroz AISP i PISP rešenja
- Smanjenje troškova i poboljšanje korisničkog iskustva istovremeno
Vidimo da se kroz ove sisteme stvara jedan lanac učesnika koji sačinjavaju banke, fintech kompanije, i korisnici, gde su korisnici apsolutno na prvom mestu.
Prosperiraju i fintech kompanije, jer dobijaju nikad veću vidljivost i konkurentnost na tržištu, a sve se radi pod okriljem banaka.
Primeri AISP platformi iz Evropske Unije
Mint (Intuit)
Mint je jedna od prvih aplikacija za upravljanje personalnim finansijama u USA i Kanadi, osnovana još 2006.
Omogućava inovativnu kontrolu svih računa na jednom mestu, kao i praćenje potrošnje po kategorijama. A, platforma takođe pruža najoptimalnija rešenja za štednju.
Tink
Ono što izdvaja Tink od ostalih platformi jeste što je jako popularna kod Evropskih banaka, kao što su BNP Paribas, Se Banken, Ziraat Bank, Bank Norwegian, i mnoge druge.
Ova platforma omogućava bankama i fintech kompanijama da integrišu AISP usluge. A, korisnicima pruža sve standardne benefite, kao što su objedinjavanje svih računa, analize rashoda, i personalizovane preporuke.
Primeri PISP platformi iz Evropske Unije
Klarna
Klarna se odlikuje njihovom uslugom "Buy Now Pay Later", čime omogućava korisnicima da izvrše plaćanje na odloženo.
Zbog toga je trenutno jedna od vodećih PISP platformi u Evropi, a i poznata je po veoma lakom načinu korišćenja i brzog plaćanja. Integrisana je gotovo sa svim relevantnim online trgovinama na Evropskom i svetskom digitalnom tržištu.
True Layer
True Layer ima reputaciju kao jedna od najsigurnijih usluga online plaćanja, jer im je fokus upravo na cyber bezbednost.
Jedna je od vodećih platformi u Evropi, pružajući instant plaćanja i refundiranja, kao i jako brze tokove svih ostalih procesa.
AISP i PISP u Srbiji
Kako se približavamo primeni PSD2 regulative u Srbiji, očekuje se značajna transformacija u finansijskom sektoru.
PISP i AISP predstavljaju ključne elemente ove promene, otvarajući vrata novim mogućnostima za korisnike, banke i fintech kompanije.
Očekivana rešenja i inovacije
U trenutnoj fazi, nekoliko fintech kompanija već radi na razvoju rešenja koja će se implementirati sa stupanjem PSD2 regulative na snagu u Srbiji.
Neki od primera koji najviše obećavaju su:
- Aplikacije za upravljanje ličnim finansijama i integracija sa bankama Fintech startapi rade na razvoju aplikacija koje će korisnicima omogućiti da upravo objedine sve svoje račune na jednom mesto i dobiju sve potrebne analize i preporuke
- Primena analitike Kroz napredne analitičke procese, korisnici će dobiti najmerodavniju sliku obrazaca svoje potrošnje na osnovu koje će moći donositi informisane odluke
- Rešenja za plaćanje AISP i PISP direktive povlače sa sobom i razvoj tehnologije, pa će korisnici moći da biraju:
- Direktna plaćanja sa svojih bankovnih računa, bez potrebe za unosom podataka o karticama, što pojačava sigurnost, brzinu, i lakoću korišćenja
- Alternativne opcije plaćanja koje će takođe imati apsolutnu sigurnost i kvalitet usluge
- Partnerstva sa bankama Banke i fintech kompanije će imati nikad više i bolje prilike da formiraju partnerstva zarad pravljenja sve boljih i praktičnijih finansijskih ponuda
Iako su mnoge AISP i PISP usluge još uvek u fazi razvoja, neka rešenja već postoje u Srbiji.
Izazovi i mogućnosti
Mogućnosti za razvoj AISP i PISP usluga u Srbiji su velike, ali postoje i izazovi. Neke od stvari na koje se posebno obraća pažnja su:
- Regulatorna usklađenost, jer banke i fintech kompanije moraju strogo da se povinuju PSD2 zakonima. Ovo može zahtevati inicijalna ulaganja u tehnologiju i obuke zaposlenih
- Edukacija korisnika, da bi klijenti mogli izvući sve maksimalne pogodnosti iz nadolazećih finansijskih tehnologija i ponuda
Budućnost otvorenog bankarstva u Srbiji izgleda obećavajuće
Brojne inovacije i rešenja su već na horizontu. Kako se PSD2 regulativa bude primenjivala u Srbiji, korisnici će imati priliku da uživaju u bržim, sigurnijim i efikasnijim finansijskim uslugama.
Saradnja između banaka i fintech kompanija će biti ključna za uspeh ove transformacije, a svi učesnici na tržištu će imati jednaku priliku da budu vidljivi i konkurentni.
Autorka: Nevena Milić
